• 为什么不建议提前还房贷?专家告诉你房贷背后的秘密
  • 资讯类型:热点关注  /  发布时间:2020-10-06  /  浏览:2062 次  /  

蒙阴房产网讯:


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最近有朋友要咨询买房的事,准备卖掉老房子换一套新房,手上积蓄不多,想看要怎么做房贷。

1.首付能少尽量少,贷款能多贷尽量多。

2.一定要选择等额本息还款法,拒绝等额本金。

3.如果银行能答应你借款30年,绝不选择29年。

房贷怎么还这个问题,一直是购房者之间争论最多的话题,即使你告诉他们原委,他们依然会在这道迷幻的数学题面前相信自己的判断,吃够哑巴亏。那么今天用数据说话,带你再去深入剖析一次房贷背后的秘密。


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首先我们要搞懂,贷款从哪儿贷。是银行,那么银行的本质是什么?官方的解释是,依法成立的经营货币信贷业务的金融机构。这个解答太抽象,简单来说,银行就是穷人为富人服务的机构——穷人千万百计地把钱存进来,富人想着千方百计把钱贷出去。

富人源源会不断地用穷人的钱赚更多的钱,尤其是房地产,你会看到,10年前富人拿着穷人的钱去买了房,10年后待房子涨了好几倍后,又卖给了穷人。那这到底是为什么呢?归根结底,穷人看到的是静态的钱,而富人看到的是流动的时间。


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那么传统思维的引导下,更多的购房者将房贷视为一生的拖累。一些人的人生目标甚至是多赚钱,早日把房贷还清。而且做房贷的时候,希望尽量少付利息,早日无债一身轻。然而这个世界是很残酷的,「二八定律」适应于任何场景。大众化思维一定会成为被剥削的族群,这时候老祖宗留下来的美德反而让你成为了挨宰的老实人了,这就是资本的本质。

那么,房贷为什么是能多贷尽量多贷呢?

首先,可以确定的是,房贷是目前中国金融市场上能找到的利率最低的优质贷款产品。


楼市为了去库存,银行甚至能批出来7折的商贷。简直是白送给你钱,让你发家致富。然而依然有很多人惧怕贷款,以为银行不安好心,在故意掏空自己的腰包。而且你要明白,无论你有多少钱,即使能全款买下房子,也要千万百计地把这笔优惠的钱从银行里弄出来。

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第二步就是还款方式的选择。国外房贷的还款方式有很多,在我们这里只有两种,一种是等额本金,另一种是等额本息。所以很多人就在想,是不是可以提前偿还本金来降低所支出的利息?

例如房贷本金100万,利息91万,如果我前3年每年提前多还10万,利息会不会从90万变成60万?很明确的告诉你,这个想法是错的。首先你提前还钱,依然改变不了本息还款结构,只是加快了还款周期,利息还是那么多的利息,提前还款没占到一点好处。所以你要做的就是贷最多的钱,还最长的时间,按步就班,切勿急躁。

在这点上也诠释了倾向于后期还钱的,等额本息还款法的科学意义「时间」。


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时间就是金钱,这句话很俗套。但从宏观经济概念出发,随着时间流逝,货币超发,你的收入一定会增加,而欠的钱的成本一定会减少。

通货膨胀就更好理解了。大环境下,钱会持续贬值,通胀不可避免,而你从银行里借到的钱也是贬值的状态。今年你借了100万,10年以后,可能这100万只值50万。所以别看你30年的房贷利息大,扣除通货膨胀率后,你会发现它是一个让你惊喜的数值。

至于那些能全款买房的人,不妨把钱分散投资到理财产品中,或者债券基金等等,怎么也能对冲掉房贷利率产生的利息。除此以外,尽可能把时间拉长还钱的另一个重要原因是要重视金钱的「流动性价值」。



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如果你选择10年还清贷款,到时候就很可能陷入「流动性陷阱」——你现在30岁贷款,10年后你才40岁,正是人生中事业和收入的巅峰期。这时候你生二胎或把父母接过来住,必须得换一套更大的房子,却发现手头上没有足够的现金流,如果这时候市场情况不好,你就只能折价以房换房,亏出十几万也是可能的事情。

除此之外,还有遇到家人突发重病的情况,急需用钱,而这时候的你手里只有房子,根本无法及时变现,这时候你会发现,现金流就是最好的资产,可以帮助你抵御风险。

如果你想玩房产投资的游戏,就一定要打破固有的大众化思维,去重新认识钱,定义钱的意义。这个世界就是这样,大大方方敢从银行里贷款购买资产的人相对会越来越富,而那些老老实实,只敢把钱存到银行的人反而相对会越来越穷。

投资反人性,要跟着20%的人的方法走,一旦你学会用时间衡量金钱的价值,你就会认为负债是一件很光荣的事情。当然这个负债是资产债,而不是消费债,如果你把钱借出来都享乐了,时间肯定不会饶过你的。


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